La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif qui vise à faciliter l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Son application aux crédits à la consommation soulève néanmoins des questions juridiques qui méritent d’être étudiées. Cet article propose une analyse approfondie de ces enjeux, tant du point de vue du législateur que des acteurs concernés.
L’origine et les objectifs de la convention Aeras
La convention Aeras a été signée en 2007 par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles du secteur bancaire et assurantiel, ainsi que des associations de malades et de consommateurs. Elle a pour but de favoriser l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, c’est-à-dire celles dont l’état de santé ou le handicap rend difficile l’obtention d’une assurance emprunteur classique.
Ce dispositif est fondé sur plusieurs principes : la solidarité, avec une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs ; la non-discrimination, avec un traitement équitable des demandes d’assurance ; et la transparence, avec une information claire sur les garanties proposées et leur coût. La convention prévoit également un mécanisme de gré à gré, qui permet aux emprunteurs de bénéficier d’une assurance adaptée à leur situation, négociée avec l’établissement prêteur.
L’application de la convention Aeras aux crédits à la consommation
Si la convention Aeras concerne principalement les crédits immobiliers, elle s’applique également aux crédits à la consommation, dans certaines conditions. En effet, ces derniers sont éligibles dès lors que leur montant est inférieur ou égal à 15 000 euros et que leur durée de remboursement ne dépasse pas 4 ans. Par ailleurs, l’emprunteur doit être âgé de moins de 70 ans au moment de la demande d’assurance.
Cette extension du dispositif Aeras aux crédits à la consommation répond à un souci d’équité et de cohérence dans l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Néanmoins, cette application soulève également des enjeux juridiques spécifiques, liés notamment à la nature des garanties offertes par l’assurance emprunteur et au respect du secret médical.
Les garanties offertes par l’assurance emprunteur dans le cadre de la convention Aeras
Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur couvre généralement trois types de risques : le décès, l’incapacité temporaire ou permanente de travail et la perte totale et irréversible d’autonomie. En revanche, pour les crédits à la consommation, les garanties sont souvent limitées au seul risque de décès. Cette différence s’explique par la nature des projets financés : alors que l’achat d’un bien immobilier constitue généralement un investissement important et engage l’emprunteur sur une longue période, les crédits à la consommation sont davantage utilisés pour financer des dépenses courantes ou ponctuelles.
Toutefois, cette limitation des garanties offertes dans le cadre des crédits à la consommation peut poser problème pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, qui peuvent être confrontées à des situations d’incapacité de travail ou de perte d’autonomie. C’est pourquoi certaines associations militent pour une extension des garanties offertes par l’assurance emprunteur dans ce contexte, afin de mieux répondre aux besoins spécifiques de ces publics.
Le respect du secret médical et la protection des données personnelles
L’application de la convention Aeras aux crédits à la consommation soulève également des questions juridiques en matière de respect du secret médical et de protection des données personnelles. En effet, pour évaluer le risque aggravé de santé d’un emprunteur, les assureurs doivent disposer d’informations médicales précises et confidentielles.
La convention Aeras prévoit ainsi un dispositif spécifique pour assurer le respect du secret médical : les informations médicales sont transmises au médecin-conseil de l’assureur, qui est soumis au secret professionnel, et ne sont pas communiquées aux autres intervenants du processus d’octroi de crédit. Par ailleurs, les données personnelles des emprunteurs sont protégées par la législation en vigueur, notamment la loi Informatique et Libertés et le Règlement général sur la protection des données (RGPD).
En conclusion, l’application de la convention Aeras aux crédits à la consommation constitue une avancée importante pour faciliter l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Toutefois, cette application soulève également des enjeux juridiques spécifiques, qui doivent être pris en compte pour assurer l’équité et la sécurité du dispositif. Dans ce contexte, il est essentiel que les acteurs concernés travaillent ensemble pour améliorer les garanties offertes par l’assurance emprunteur et renforcer le respect du secret médical et la protection des données personnelles.
