L’assurance automobile est une obligation légale pour tout propriétaire de véhicule. Elle protège non seulement le conducteur contre les risques liés à la conduite, mais aussi les tiers en cas d’accident causé par le véhicule assuré. Parmi les nombreuses dispositions de l’assurance automobile, le système de bonus-malus se distingue par son impact direct sur le montant de la prime d’assurance. Cet article vise à éclaircir ce mécanisme complexe et souvent mal compris.
Qu’est-ce que le bonus-malus?
Le bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui modifie la prime d’assurance auto en fonction du comportement routier du conducteur pendant une année. Il sert à récompenser ou à pénaliser les assurés en fonction de leur responsabilité dans les accidents survenus au cours de cette période.
Comment fonctionne le bonus-malus?
Le principe du bonus-malus est relativement simple : plus vous êtes prudent au volant, moins vous payez votre assurance automobile. À l’inverse, plus vous êtes impliqué dans des accidents responsables, plus votre prime d’assurance augmente.
Au départ, tous les conducteurs débutent avec un coefficient de 1. Si vous passez une année sans accident responsable, votre coefficient est diminué de 5% pour atteindre 0,95 l’année suivante, soit une réduction de 5% sur la prime d’assurance. Ce mécanisme se poursuit jusqu’à atteindre un coefficient minimum de 0,50 après 13 ans sans accident responsable.
En revanche, chaque accident responsable entraine une majoration du coefficient. Pour un premier accident responsable, le coefficient est multiplié par 1,25. Pour un deuxième accident dans la même année, il est multiplié par 1,5 et ainsi de suite.
L’impact du bonus-malus sur votre assurance
Le bonus-malus a donc un impact direct sur le montant que vous payez pour votre assurance auto chaque année. Plus votre coefficient est bas (bonus), moins chère sera votre assurance. À l’inverse, plus il est élevé (malus), plus votre assurance sera coûteuse.
C’est pourquoi il est essentiel d’être conscient des implications du bonus-malus lorsqu’on souscrit à une assurance auto et d’adopter une conduite prudente pour maintenir son coefficient aussi bas que possible.
Les exceptions au système bonus-malus
Toutefois, certaines situations peuvent exempter un conducteur du système de bonus-malus. Par exemple, si l’accident n’est pas dû à une faute du conducteur ou si celui-ci n’était pas en état de conduire au moment de l’accident (vol du véhicule par exemple), le système ne s’applique pas.
Récupération du bonus après un malus
Même après avoir reçu un malus suite à un ou plusieurs accidents responsables, il est toujours possible de retrouver son bonus initial grâce à une conduite prudente et sans incident pendant plusieurs années consécutives.
D’une manière générale, il faut compter environ deux ans sans sinistre pour retrouver son coefficient initial après un premier accident responsable et cinq ans pour retrouver un coefficient de 0,50 après plusieurs accidents responsables.
Conclusion
Ainsi donc , comprendre comment fonctionne le système bonus-malus peut vous aider à économiser sur votre prime d’assurance auto tout en adoptant une conduite plus sécuritaire. Enfin , rappelez-vous que chaque compagnie d’assurances peut appliquer ses propres règles concernant l’application du système bonus-malus , alors prenez toujours soin de bien lire et comprendre toutes les conditions avant d’accepter toute police d’assurance .
